说到买车,很多人第一反应是“全款还是贷款”，手头紧一点，或者想留点现金在手里周转，贷款买车就挺常见的，而信用卡车贷，算是这两年问得比较多的一种方式，我自己去年换车的时候，就专门研究过一圈，也陪朋友跑过几趟银行和4S店，今天就把“信用卡车贷怎么办理”这件事，掰开揉碎了聊一聊，尽量说人话，不整那些虚头巴脑的术语。

先搞清楚一个事儿：信用卡车贷，不等于直接拿信用卡去4S店刷卡，虽然都跟信用卡有关，但其实是两码事，一种是你信用卡额度够高，直接刷卡付车款，然后分期还款；另一种是银行专门推出的“信用卡汽车分期”业务，通常有固定的合作品牌和经销商，额度独立，不占用你信用卡本身的消费额度，我们平时说的“办理信用卡车贷”，大多指的是第二种。

为什么有人选信用卡车贷，而不是普通车贷？

我当初对比的时候,发现信用卡车贷有几个挺实在的好处，第一，通常没有利息，但有手续费，听起来像文字游戏，但手续费率折算成年化，有时候比普通车贷利率低一点，尤其是银行搞活动的时候，第二，审批快，如果你本身信用卡用得好，征信干净，有时候当天就能出结果，第三，不用抵押，普通车贷要把车辆登记证抵押给银行，信用卡车贷很多是信用方式，绿本直接给你，也有缺点，比如额度有限，一般最高也就30万左右，而且对合作车型有要求。

别一上来就问“哪个更划算”，先看自己符不符合条件，下面我按实际办理的顺序，一步步说。

第一步：先别急着跑银行，搞清楚自己能不能办

信用卡车贷不是谁都能办的,银行会看几个硬指标：

• 年龄：通常要求22到55周岁，有的银行放宽到60岁，但年纪太大的话，银行会担心你的还款能力。
• 征信：这是最关键的，不能有当前逾期，近两年不能有连三累六（连续三个月逾期，或者累计六次逾期），我朋友就是因为两年前有一次信用卡忘了还，晚了三天，结果被一家银行拒了，虽然后来换了一家过了，但折腾了好久。
• 收入：得有稳定的还款来源，银行会看你的工资流水、社保公积金，或者你名下的其他资产，自由职业者的话，可能需要提供更多的财力证明。
• 已有信用卡：很多银行的信用卡车贷，要求你持有该行的信用卡，或者至少是新客户但能批下来，如果你连这家银行的信用卡都没有，那得先申请一张。

对了,还有一点：你的信用卡使用率不能太高，如果你名下好几张卡都刷爆了，银行会认为你负债过高，大概率不给批。

第二步：选车、选银行、选渠道，顺序别搞反

我见过有人先跑去银行问,结果银行说“你得先看中我们合作的车”，所以正确的顺序是：先确定你想买什么车，再查哪些银行跟这个品牌有合作。

大多数银行的信用卡车贷,只针对指定品牌的指定车型，比如招商银行、建设银行、平安银行，都有各自的合作品牌列表，你可以直接打银行客服电话问，或者在银行信用卡APP里搜“汽车分期”。

4S店也会推荐他们合作的银行,这时候你要留个心眼：4S店推荐的，不一定是最划算的，他们有时候会收一笔“金融服务费”，而且手续费率可能比你自己去银行办要高，我当时的做法是，先让4S店列出来他们合作的银行和费率，然后我自己又打电话给另外两家银行对比，最后选了费率最低的那家。

第三步：准备材料，其实没你想的那么复杂

信用卡车贷的材料,比普通车贷简单一些，通常需要：

• 身份证原件
• 信用卡（有的银行要求）
• 工作证明或收入证明（比如近6个月的银行流水）
• 社保或公积金缴纳记录（有的银行要）
• 购车合同或意向书（有的银行在审批阶段就要）

注意,不同银行要求不一样，有的银行如果你有该行信用卡且用卡记录良好，只需要身份证和信用卡就能办，我那次就是，因为工资卡就是那家银行的，流水他们直接调，只让我填了个表。

第四步：提交申请，等审批，注意接电话

材料交上去之后,银行会查你的征信，然后可能给你打电话回访。回访电话一定要接，而且回答的内容要跟你提交的材料一致，比如你填的是“部门经理”，结果电话里说“我就是个普通员工”，那可能就黄了。

审批时间一般1到3个工作日,快的当天，通过之后，银行会给你一个专项额度，这个额度只能用来买车，不能取现也不能刷别的，然后你会收到一张虚拟卡或者一个专用账户，或者银行直接把钱打给4S店。

第五步：刷卡/放款，提车，别忘了还款

审批通过后,你拿着银行的确认函或者虚拟卡号去4S店付首付（如果有的话），然后银行会把贷款部分打给4S店，你提车走人，接下来就是按月还款了。

这里有个坑：信用卡车贷的还款，是单独入账的，不一定会自动从你信用卡里扣，有的银行是让你每个月往一个指定账户里存钱，有的则是计入信用卡账单，你一定要问清楚，不然逾期了都不知道，我朋友就是以为会自动扣，结果忘了存，逾期了一次，影响了征信。

一张表看懂两种常见信用卡车贷的区别

最后说点实在的,信用卡车贷办理本身不难，难的是算清楚总成本，别只看“月供多少”，要问清楚手续费总共多少、有没有提前还款违约金、是不是强制买全险，我见过有人被低月供吸引，结果三年下来多掏了一万多手续费。

如果你征信一般,或者想买的车型不在银行合作列表里，那就老老实实走普通车贷，或者先养半年征信再说，别硬上，被拒一次，征信上又多一条查询记录，不划算。

好了,关于信用卡车贷怎么办理，我能想到的差不多就这些，你如果正在看车，不妨先打开手机银行APP，搜一下“汽车分期”，看看你那家银行最近有没有活动，有时候赶上了，真能省不少。