去年我哥们儿老李，开着他那辆跑了六年的轩逸，在小区门口蹭了一辆刚提的宝马X5，就一个车门，定损下来两万三，他当时只买了交强险和三者险，三者倒是赔了对方，可自己那车门……他摸着瘪进去的铁皮跟我说：“早知道当初多花那几百块。”

你看，车险怎么买这事，真不是“买个全险就万事大吉”那么简单，今天咱们不整那些晦涩的条款，我用大白话，把这事给你掰扯清楚，就像费曼他老人家说的，你要是没法用简单的话讲明白一件事，那你就是没真懂，咱们争取看完这篇,你心里那本账比谁都清楚。

先别急着掏钱，搞懂车险到底分几块

车险这东西，说白了就两大块：交强险和商业险，交强险是国家强制你买的，不买不让上路，就像你开车得有个驾照一样，但它赔得特别抠门，撞了人，死亡伤残最高赔18万，医疗费1.8万，财产损失就2000块，你想想，现在随便撞个豪车，2000块够干嘛？所以商业险才是真正给你兜底的。

商业险下面又分主险和附加险，主险就三个：第三者责任险（三者险）、车损险、车上人员责任险，附加险就多了，什么划痕险、玻璃险、涉水险、不计免赔……听着头大对吧？别急,咱们一个一个过。

三者险：这是你的“保命符”，建议往高了买

三者险是赔给别人的，你撞了人、撞了别人的车、撞了路边的树，都靠它，我强烈建议你，三者险至少买200万，能上300万就别犹豫，为什么？你看现在路上跑的，BBA都是街车了，万一不小心碰一下，修起来动不动几万块，要是撞了人，那更是个无底洞，200万和100万的保费，差不了几百块钱，但真出事的时候,那就是救命的差距。

我有个在保险公司定损的朋友跟我说，他们最怕接到那种只买了50万三者的客户电话，一出事，客户在电话那头哭，他们在办公室也头疼，听句劝，三者险别省，这是你对他人的责任，也是对你自己的保护。

车损险：新车必买，旧车看情况

车损险是赔自己车的，2020年车险改革之后，车损险把以前很多附加险都吞进去了，比如盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔等等，现在买一个车损险，这些基本都涵盖了,这就省心多了。

• 新车、豪车、贷款车：别想了，必须买，贷款车银行强制你买，新车蹭一下你心疼,豪车修一下你肉疼。
• 车龄超过8年、本身残值就几万块的老车：可以算笔账，比如你那车现在卖二手也就值3万，车损险保费要你两千多，那你就可以考虑不买了，小刮小蹭自己掏钱修，大事故……真撞报废了，也就赔你3万,你这些年交的保费都快赶上这数了。

不过这里有个小坑：车损险保额是按新车购置价算的，但你车每年都在贬值，比如你当年20万买的车，开了5年，市场价可能就10万了，但车损险保额可能还是15万，保费自然就高，你可以跟保险公司商量，按实际价值来投保,能省一点是一点。

车上人员责任险：经常拉人你就买

这个险是赔自己车上人员的，如果你经常顺路带同事、带家人，建议买上，每个座位保额1万到10万不等，司机座可以买高点，但说实话，这个险的性价比一般，因为如果你自己已经有意外险或者寿险，这个就可以酌情考虑，不过对于经常跑长途、拉顺风车的朋友，花几十块钱买个安心，不亏。

附加险里，这几个值得你多看两眼

虽然车损险吞了很多附加险，但还有几个是独立的,你得留意：

到底怎么组合？给你三个现成方案

别纠结了,直接抄作业：

• 老司机+旧车方案：交强险 + 三者300万 + 医保外用药责任险，车损不买，车上人员不买，一年保费一千多搞定，适合车龄8年以上、自己开车稳当、车不值钱的朋友。
• 普通家用车标配方案：交强险 + 三者200万 + 车损险 + 车上人员（司机2万，乘客1万） + 医保外用药，一年三千到四千左右，90%的家庭用车选这个就行。
• 新手+新车+豪车方案：交强险 + 三者300万 + 车损险 + 车上人员（司机10万，乘客5万） + 医保外用药 + 划痕险 + 节假日翻倍，一年可能六千往上,但图个安心。

最后说几个能帮你省钱的实操技巧

第一，别迷信“全险”。销售嘴里的全险，很多时候就是把你不需要的险种都塞进去,你得自己心里有数。

第二，小刮小蹭别轻易报保险。比如你自己蹭了墙，修车就花300块，你报了保险，明年保费可能涨500，自己掏钱修反而划算。维修费用低于1000块，就别走保险了。

第三，续保提前买，别脱保。脱保超过三天，再买保险可能就没有优惠了，而且脱保期间出事,一分钱不赔。

第四，多问几家公司报价。同样的险种组合，不同公司报价能差好几百，电话车险、4S店、保险代理人，渠道不一样，价格也不一样，别懒,打几个电话的事。

好了，关于车险怎么买，能说的差不多都说了，你照着这个思路去搭配，基本不会被坑，下次再有人跟你推销一堆花里胡哨的险种,你就把这张表甩给他看。