去年我表弟提了辆比亚迪海豚,落地12万，销售噼里啪啦给他算了个全险，报价7800，他挠着头问我：“哥，这玩意儿咋比油车还贵？是不是被坑了？”我拿过单子一看，好家伙，连“新增设备险”和“车轮单独险”都塞进去了，我让他砍掉三项，最后5200搞定，他瞪大眼睛：“这样也能行？”

其实新能源车险跟油车有重叠,也有它自己特殊的坑，今天我就用大白话，把“新能源车险买哪几种险就够了”这件事掰开揉碎讲清楚，你照着买，大概率不会出大错，还能省下不少冤枉钱。

第一件事：先搞懂新能源车险为啥贵

很多人一上来就问买哪几种,但我觉得你得先明白贵在哪，不然销售一忽悠“新能源风险高”，你就乖乖掏钱了。

简单说,新能源车险贵，主要是三个原因：

• 电池贵：一块动力电池占整车成本40%甚至一半，撞一下，可能电池就得换，保险公司赔起来肉疼。
• 一体化压铸：很多新车型用了一体化压铸车身，撞坏了不能钣金，得整个换，维修成本嗖嗖往上涨。
• 赔付率高：新能源车加速快，新手容易踩猛了；再加上不少跑网约车的，出险率确实比油车高。

所以保险公司不是故意坑你,是它自己也在算账，但咱们作为车主，没必要为所有风险买单。买保险的核心逻辑是：用小钱防大灾，而不是啥都保。

必须买的三种：少一个你都不敢上路

先说结论,不管你开的是五菱宏光MINI EV还是蔚来ET7，下面这三种，闭着眼买就对了。

交强险——不买违法，没得商量

这个不用多说,国家强制，950块左右（新能源有优惠，但幅度不大），它赔的是别人的损失，不赔你自己，额度很低，死亡伤残18万，医疗1.8万，财产损失2000，真出大事，这点钱不够塞牙缝，所以必须有，但不能只靠它。

第三者责任险——建议200万起步，300万不嫌多

这是你赔别人的钱,撞了豪车、伤了人，交强险不够的部分，三者险来顶，现在路上迈巴赫、保时捷不少，万一碰一下，修车几十万很正常，我建议直接上300万，比200万也就贵一两百块，你想想，一顿火锅钱，换一年安心，值。

注意：三者险也赔新能源车特有的“电池起火引燃旁边车辆”的情况，所以别省。

车损险——新能源车的命根子

这个险保你自己的车,碰撞、火灾、爆炸、自然灾害（不包括地震）、盗抢，甚至电池、电机、电控这些“三电”系统，都在车损险范围内，2020年车险改革后，车损险已经打包了盗抢、玻璃、自燃、涉水等，所以不需要单独买自燃险，别被销售重复收费。

新能源车车损险有个细节：电池衰减不在赔付范围，比如你开了五年，续航从500掉到400，这属于正常损耗，保险不赔，但如果是事故导致电池损坏，赔。

推荐买的两种：花小钱办大事

上面三种是“必须”，下面这两种是“强烈建议”，尤其新能源车，加上它们才踏实。

车上人员责任险（座位险）

赔自己车上的人,如果你经常拉家人、朋友，建议买，每个座位1-5万额度，司机座可以买高点，大概几十到一百多块，有人会问：“我有人身意外险了，还用买吗？”不冲突，座位险是跟车不跟人，谁坐你车都保，人身意外险是跟你个人，两个叠加赔，不矛盾。

外部电网故障损失险——新能源车专属，强烈建议

这个险种很多老司机都不知道,它的作用是：你在外面充电桩充电，因为电网电压不稳、电流异常，把车充坏了（比如烧了OBC、BMS），保险公司赔，保费通常几十块到一百出头，你想想，万一充电把电池管理系统烧了，修一下大几千，花几十块转移这个风险，很划算。

注意：这个险不是赔充电桩本身，是赔你的车，如果你自己家装了充电桩，那要另外买“自用充电桩损失险”和“自用充电桩责任险”，那是另一回事。

可以不买的几种：省下就是赚到

下面这些,不是说完全没用，而是性价比低，或者跟车损险重复，普通家用新能源车，建议直接砍掉。

还有一点：不要买“全险”，全险是个筐，啥都往里装，销售嘴里的全险，往往包含上面这些鸡肋，你要学会说：“我只要交强、三者300万、车损、座位险、外部电网险，其他不要。”

一个真实例子，帮你算笔账

拿一辆15万左右的新能源车举例（比如埃安Y、元PLUS）。

• 交强险：950元
• 三者险300万：约1100元
• 车损险：约2500元（新能源车损偏贵）
• 座位险（司机5万+乘客各1万）：约150元
• 外部电网故障险：约80元

合计：约4780元

如果销售给你报7000+，你就把上面那个表格甩给他，问他：“划痕、车轮、新增设备，这些我都不需要，能去掉吗？”通常能砍下来1500-2000。

别忘了：新能源车免征车船税，所以报价单里如果出现“车船税”三个字，直接划掉。

最后几个容易踩的坑

第一,不要脱保，新能源车脱保后再买，有些公司会要求验车，麻烦得很，而且脱保期间出事，全部自己扛。

第二,出险次数影响折扣，小刮小蹭，维修费低于1000的，建议自费，不然明年保费涨的比修车费还多，我一般建议：三年没出险，折扣能到4折左右；出一次险，直接回到7折。自己算账。

第三,外部电网险和自用充电桩险是两码事，别搞混，你在外面充，买外部电网，你在家充，买自用充电桩（包括损失和责任），两个都买也不贵，加起来两三百。

第四,不要相信“指定专修”，除非你特别在意必须去4S店修，否则没必要加钱买这个，很多新能源品牌直营维修中心，保险本来就认。

好了,该说的都说了，你拿着这篇文章去跟保险销售聊，他大概率会觉得你懂行，省下来的钱，够给车充一年电了。