提新车那天,我陪朋友去4S店，销售笑眯眯递过来一张单子：“哥，保险我们这儿都能办，全险，省心。”朋友差点就点头了，我拿过来一看，划痕险、玻璃险、自燃险、涉水险……好家伙，能上的全给上了，新车第一年保费直接飙到八千多。

我把他拉到一边：“你一个南方城市，买涉水险干什么？新车质保期内，自燃险是厂家该操心的事，划痕险？你车还没开出门呢就想着刮蹭？”

销售脸色不太好看,但最后我们出门找电话车险，同样的保障项目，报价少了将近三千块。

所以新车保险怎么买,真不是“全险”两个字能糊弄过去的，今天我就用费曼那套——把复杂的东西讲得连我奶奶都能听懂——跟你聊聊新车保险的门道。

先搞懂：新车保险就两块，别被名字绕晕

你拿到那张报价单,上面密密麻麻几十项，其实就分两类：

• 交强险：国家强制买的，不买不让上路，只赔别人，不赔自己，保费全国统一，6座以下新车950块，它的赔偿限额低得可怜——死亡伤残18万，医疗1.8万，财产损失2000块，撞个劳斯莱斯你试试？
• 商业险：这才是大头，也是4S店利润最厚的地方，商业险又拆成主险和附加险，像搭积木一样。

很多人被“全险”这个词骗了。全险根本不是“全都赔”，它只是把能买的险种都给你塞进去，有些险种对你根本没用，纯属给保险公司送钱。

商业险主险：这三个是骨架，缺一不可

新车第一年,我建议你只买这三个主险，其他看情况。

第三者责任险（三者险）—— 必须买，往高了买

交强险那点额度,在城里开车跟裸奔没区别，三者险就是用来补这个窟窿的，你撞了别人的车、撞了人、撞了电线杆，都靠它赔。

保额怎么选？ 我直接给你个表，你对着看：

别心疼那几百块差价,100万和200万的三者险，保费差可能就三百块，真出大事，这三百块能救一个家庭。

车损险—— 新车不买，等于裸奔

2020年车险改革后,车损险把一堆附加险吞进去了：盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔现在都含在车损险里，所以你不用再单独买那些。

新车第一年,车损险一定要买，你车技再好，架不住别人撞你，架不住树倒下来砸车，架不住停路边被刮了找不到人，新车维修去4S店，随便一个大灯就几千块，车损险就是给你兜底的。

车上人员责任险—— 看情况，但建议买

这个险赔的是你车里的人,分司机座和乘客座，保额一般1万到10万，如果你平时就自己开，买个司机座5万就行，如果经常带家人朋友，乘客座也买上。

但说实话,这个险保额偏低，真出大事不够用。更划算的做法是：自己单独买一份意外险，一年几百块，保额上百万，比车上人员险实在，所以这个险你可以买最低档，或者干脆不买，用意外险替代。

附加险：这些坑，新车千万别踩

4S店销售最喜欢在这上面做文章,我给你列几个典型：

• 划痕险：新车第一年，小刮小蹭你根本懒得修，真刮狠了，车损险也能赔，划痕险出险一次，明年保费涨的比赔的还多。别买。
• 涉水险：现在已含在车损险里，但注意：发动机进水后二次点火，啥险都不赔，所以别重复买。
• 自燃险：新车质保期内，自燃是厂家责任，你找4S店索赔就行，除非你改了电路，否则不用买。
• 指定修理厂险：如果你想去4S店修，可以买，但很多保险公司默认就能去4S店，问清楚再决定。
• 车轮单独损失险：轮胎轮毂被盗或被撞，车损险不赔，但新车轮胎被盗概率极低，不推荐。

我见过最离谱的报价单,上面还有“车载货物掉落责任险”，我说：“我轿车拉什么货？拉白菜吗？”

购买渠道：4S店、电话、互联网，差别在哪

4S店买保险,唯一的好处是出险后维修理赔一条龙，你省事，但代价是贵，通常比外面贵20%到30%，而且销售会拼命塞附加险。

电话车险和互联网车险（比如各保险公司官网、支付宝、微信）价格透明，经常有优惠，缺点是出险后你得自己跑流程，但现在理赔都线上化了，拍照上传就行，没那么麻烦。

我的建议：新车第一年，如果你完全不懂车、怕麻烦，可以在4S店买，但坚决砍掉没用的附加险，只留交强、三者、车损、车上人员，如果你愿意花半小时打电话比价，能省一两千。

几个你一定会问的问题

问：新车第一年不出险，第二年保费能降多少？
答：交强险每年降10%，最高降30%，商业险不出险，第二年通常打6折左右，所以小刮小蹭别报保险，自己掏钱修更划算。

问：贷款买的车，4S店要求必须在店里买保险，怎么办？
答：这是霸王条款，但如果你贷款合同里写了“需在指定渠道投保”，那第一年只能认，第二年还完贷款就自由了，签贷款合同前看清楚。

问：医保外用药责任险要不要买？
答：要买，而且很便宜。几十块钱，第三者责任险默认只赔医保范围内的药，如果撞了人用了进口药、自费药，这个险能兜住，别省这几十块。

问：驾乘险和车上人员险有什么区别？
答：车上人员险是责任险，赔的是“你该承担的责任”，驾乘险是意外险，不管谁的责任，只要人在车里受伤就赔。驾乘险更实用，可以替代车上人员险。

最后给你一个新车保险配置清单

照着买,不会错：

• 交强险（必须）
• 三者险 200万（必须）
• 车损险（必须）
• 医保外用药责任险（强烈建议）
• 驾乘险（建议，替代车上人员险）
• 划痕险、涉水险、自燃险、玻璃险（统统不要）

新车第一年,这套下来，10万左右的车保费大概4000到4500，20万的车5000到6000，比4S店报的“全险”便宜一大截。

保险这东西,买的是万一，但万一没发生，你省下的钱就是实实在在的，别让销售用“全险”两个字，把你辛苦赚的钱变成他们的提成。

好了,我得去帮朋友退掉那个划痕险了，他刚打电话说，4S店销售还在跟他讲“新车第一年划痕险很有必要”……