说实话,我第一次自己走保险的时候，站在4S店门口给保险公司打电话，手心里全是汗，销售顾问在边上催我签字，电话那头客服问我“有没有现场照片”，我脑子里只有一个念头：车怎么走保险，到底有没有一个靠谱的流程？

后来我又帮亲戚处理过两次小刮擦,一次是停车场被蹭找不到人，一次是高速上被石子崩了玻璃，慢慢地，我算是把这里面的门道摸了个七七八八，今天我就用费曼那套“讲给奶奶听”的方式，把车怎么走保险这件事从头到尾说清楚。

先搞懂保险到底在保什么

你可以把车险想成两拨人：一拨是赔别人的，叫交强险和第三者责任险；另一拨是赔自己车的，叫车损险，交强险是强制买的，额度低得可怜，撞坏别人豪车根本不够赔，所以商业三者险是必加的。

车损险在2020年改革之后,把盗抢、玻璃单独破碎、自燃、不计免赔这些都揉进去了，也就是说，只要你买了车损险，大部分自己车的损失都能兜住，不用再像以前那样算来算去。

出事故之后，先别急着打电话

很多人第一反应是打给保险公司,其实顺序错了，我吃过亏，所以现在会按这个来：

• 第一步：确认人有没有事。有人受伤就别管车了，先打120，再打122报警，保险的事后面再说。
• 第二步：拍照。前后左右45度各来一张，地面标线、车牌、碰撞点特写，能拍多少拍多少，我那次在停车场被蹭，就是因为没拍全景，后来定损扯了三天。
• 第三步：挪车或者不挪车。如果只是小刮擦，双方对责任没争议，拍完照就挪到路边，别堵着路，要是责任说不清，或者有人伤，千万别动现场，等交警。
• 第四步：报保险。打保险公司客服电话，或者用APP、小程序，现在很多公司支持视频查勘，挺方便。

几种常见场景，走法不一样

我特意把这张表做出来,是因为很多人以为所有事故都是一个走法，结果到了定损点才发现材料不对，比如单方事故没拍现场，保险公司会怀疑你是不是伪造现场，那就麻烦了。

定损和修车，别被牵着鼻子走

定损员看完车之后,会给你一个定损单，这时候你有两个选择：去4S店修，或者去保险公司合作的修理厂，4S店贵但原厂件，合作修理厂便宜但可能用副厂件。没有绝对的好坏，看你多在乎这辆车。

我个人的经验是：如果车还在质保期内，或者你打算开个五六年不换，那就去4S店，如果就是辆代步老车，怎么便宜怎么来，但有一点，定损单上的项目和金额，你要自己看一眼，别定损员说多少就是多少，有一次我后保险杠被蹭，定损单上写了“更换保险杠”，其实只是刮了漆，修一下就行，我提出来之后，改成了喷漆，省了时间也省了保费上涨的额度。

理赔款怎么到手，多久到

现在大部分公司都是直赔,就是保险公司直接把钱打给修理厂，你不用垫钱，但如果是你自己先垫钱修了，那就拿发票、定损单、身份证、银行卡去报销，一般3到7个工作日到账，慢的也有半个月的。

这里有个小窍门：如果你当年的理赔金额很小，比如几百块，可以考虑不走保险。因为一次出险，明年保费可能涨得比赔的钱还多，我算过一笔账，一辆十来万的车，出险一次，第二年保费大概多交600到1000块，如果只是赔了300块，那走保险就是亏的。

那些没人明说但很重要的事

• 别轻易认全责。有时候对方说“你认全责吧，反正保险赔”，但你认了全责，明年保费涨的是你，而且如果对方有人伤，后续麻烦全是你的。
• 48小时内报案。超过时间，保险公司可能拒赔或者只赔一部分，我朋友就是拖了三天才报，结果玻璃破碎只赔了七成。
• 保留所有单据。事故认定书、定损单、维修发票、施救费发票，一张都别丢，我见过有人把定损单扔了，最后理赔卡了一个月。
• 不要私下和解再找保险。有些人撞了之后私下给对方几百块，回头找保险报销，保险公司不认，必须经过保险定损。

写到这里,我想起一个挺有意思的事，有一次我在修理厂等车，旁边一个大姐跟定损员吵起来了，原因是她不知道“不计免赔”已经并到车损险里了，还以为自己没买，白白掏了500块免赔额，所以你看，车怎么走保险，不光是个流程问题，还是个信息问题。你知道得越多，就越不容易吃亏。

最后说一句实在的：保险这东西，最好一辈子用不上，但真用上的时候，别慌，按上面这几步走，基本不会出大错。