前阵子我表弟买车,销售小哥一边递咖啡一边说：“哥，保险要不就选中华财险吧，国企背景，便宜又大碗。”我表弟当时就懵了，回头问我：“中华财险怎么样？怎么之前都没怎么听过？”说实话，这问题我被人问过不止一次，今天我就用费曼那套“说人话”的法子，把中华财险这家公司拆开了、揉碎了，跟你好好唠唠。

先搞清楚：中华财险到底是谁家的孩子？

你如果光听“中华财险”这四个字，可能会觉得有点模糊，它的全称是中华联合财产保险股份有限公司，再往前捯饬几年，叫“中华联合财产保险公司”，这家公司成立的时间挺早的，1986年，那时候我还穿开裆裤呢，它最早是新疆生产建设兵团的一个“内部保险”，后来一步步走向全国。

关键点来了：它现在是国企背景，但又不是那种纯纯的央企，2012年左右，东方资产（就是那个专门收拾不良资产的四大AMC之一）成了它的控股股东，后来中国中车、台湾富邦金控这些也掺和进来了，所以你要问它靠不靠谱，我会说：它算不上第一梯队的“老三家”（人保、平安、太保），但绝对属于第二梯队里根正苗红、不至于瞎搞的那一类。

我有个在三四线城市开修理厂的朋友老赵,他跟我说过一句大实话：“中华财险在我们这儿，农险和车险做得挺猛，尤其是县里、乡里，网点比有些大公司还密。”这就引出了下一个问题——它到底强在哪儿，弱在哪儿。

中华财险的“三板斧”：便宜、网点、农险

第一板斧：价格确实常常让人心动

你要是拿同一辆车、同样的险种，去让人保、平安、中华财险分别报价，中华财险的报价大概率会低个10%到20%，为啥？因为它品牌溢价没那两家高，为了抢市场，只能把价格压一压，我去年帮亲戚续保，一辆开了六年的轩逸，中华财险报下来比平安便宜了将近400块，对普通家庭来说，这400块加两箱油不香吗？

但注意,便宜有便宜的门道，有些业务员为了出单，会悄悄把“指定专修”去掉，或者把第三者责任险的额度给你调低，你拿到报价单别光看总价，得逐项对一下。

第二板斧：网点下沉得厉害，尤其乡镇市场

我老家在鲁西南一个县城,村里要是有人撞了拖拉机，你打人保电话，查勘员可能从市里开一个半小时过来，但中华财险在镇上就有个服务点，半小时就到了，这不是我瞎编，中华财险从成立之初就带着“农”字基因，在新疆、内蒙、河北、河南这些农业大省，它的分支机构和“三农”服务点特别多。

所以如果你生活在三四线城市、县城或者乡镇，中华财险的线下服务反而可能比某些大公司更接地气，但反过来，如果你在北上广深这种一线城市，它的网点密度就不占优势了。

第三板斧：农险是它的“压舱石”

根据银保监会（现在叫金融监管总局）历年的数据，中华财险的农业保险保费收入常年排在全国前四，有时候甚至能冲到第三，啥概念呢？就是给小麦、玉米、棉花、能繁母猪上保险，这块业务政策性强，利润薄，但稳当，也正因为有农险打底，它整体经营还算稳健，不至于像某些小公司那样说倒就倒。

那中华财险的短板呢？我直接说三个“扎心”的点

• 理赔速度看地区，差异特别大。我同事在成都追尾，中华财险查勘员20分钟到现场，三天赔款到账，但我另一个朋友在西北某市，一个小刮擦，定损等了快两天，这不是公司故意慢，而是当地查勘员人手不够，所以你在网上看到有人说“中华财险理赔快”，也有人说“慢得像蜗牛”，都别全信，得看你具体在哪个城市。
• 产品条款相对“传统”，增值服务少。人保、平安现在动不动就送道路救援、代驾、年检代办，中华财险也有，但覆盖范围和次数通常缩水，比如免费拖车，平安可能50公里，中华财险可能只有30公里，你要是特别看重这些“甜点”，可能会有点失望。
• 投诉率处于行业中游，不算优秀。我翻过金融监管总局每年发布的保险消费投诉通报，中华财险每万张保单的投诉量，大概在中游偏下的位置，比头部公司差一点，但比那些“理赔难”出了名的小公司好得多，属于“不惊艳，也不拉胯”的水平。

为了让你看得更明白,我干脆拉个表对比一下：

那到底什么人适合买中华财险？

我说句实在话,没有完美的保险公司，只有适不适合你的方案。根据我自己的观察和跟十几个车主的聊天，下面这几类人买中华财险会比较舒服：

• 预算敏感型车主。车价10万上下，每年保险就想控制在2500以内，那中华财险确实能帮你省点。
• 县城、乡镇用户。尤其是家里有农用车、小货车、拖拉机的，中华财险的线下服务比很多大公司还顺手。
• 农险需求明确的。种粮大户、养殖户，直接找中华财险，产品成熟，政府补贴对接也熟。

反过来,如果你开的是奔驰宝马奥迪，经常跑高速去外地，特别看重全国通赔和快速响应，那我劝你还是优先考虑人保、平安、太保，别为了省几百块，到时候在外地出险叫天天不应。

最后说个真事儿，你自己品

我楼下修车的老李,上个月接了一辆中华财险承保的哈弗H6，车主倒车撞了柱子，后保险杠裂了，老李打电话给中华财险定损员，对方说“你把车开过来我看看”，老李说“车能开，但保险杠快掉了”，定损员说“那你用胶带粘一下开过来呗”，老李当时就笑了：“你看，这就是中华财险——它不跟你玩虚的，也不跟你讲什么尊贵服务，就是能省则省。”

但另一个角度想,那个车主最后修车花了680，中华财险全赔了，没扯皮，老李说：“有的公司倒是客气，定损员来了先跟你聊半小时，最后这也不赔那也不赔，中华财险不聊，直接看伤，该换换该修修。”所以你看，中华财险怎么样，很大程度上取决于你更烦“理赔慢”还是更烦“理赔抠”。

我自己那辆破车,下一年的保险大概率还是会在中华财险和人保之间来回纠结，没办法，谁让咱既想要便宜，又想要省心呢，你要是也在纠结，不妨把两家报价单拉出来，一项一项对，别光听业务员嘴上说“我们服务好”，毕竟，掏钱的是你，出险时着急上火的也是你。