说起买车险，我猜你跟我一样，头大，每年一到续保，电话就被打爆，这个说“哥，给你打五折”，那个说“姐，送油卡送保养”。可到底车险怎么买好？ 其实没那么玄乎，你只要搞清楚三件事就够了：保什么、怎么赔、我该花多少钱。

我先用大白话帮你把车险拆开看看，它就像给车穿衣服：交强险是国家规定必须穿的底裤，不穿不能上路，商业险是外套、雨衣、护膝,看你怕淋雨还是怕摔跤。

交强险：不买不能上路，但别指望它够用

交强险只赔别人，不赔自己，撞了人，最多赔18万死亡伤残、1.8万医疗、2000块财产，现在路上豪车多，人伤也贵，这额度真不够看，所以商业险才是你真正要琢磨的。

商业险怎么选？三大主险+两个关键附加”

别被一堆名字吓到，你真正需要纠结的,就下面这些：

第三者责任险（三者险）—— 建议直接上300万

这是赔别人的车、别人的命、别人的护栏，以前买100万觉得够，现在撞个劳斯莱斯一个大灯就20万，300万比100万贵不了两三百块，但能让你晚上睡得着,我身边老司机都买300万起。

车损险—— 新车必买，旧车看残值

赔自己车的，现在车损险已经打包了盗抢、玻璃、自燃、涉水、不计免赔。如果你的车还值10万以上，买。 如果就值两三万,小刮擦自己修更划算。

车上人员责任险—— 经常拉人就得买

赔自己车上的人，按座位买，司机座建议2-5万，乘客座1-2万，如果全家都有意外险,这个可以少买点。

两个关键附加险

• 医保外用药责任险：几十块钱，但能赔第三方自费药，撞伤人时，进口钢板、特效药都能报,不买的话自己掏。
• 法定节假日限额翻倍险：适合节假日爱自驾的人,三者险额度翻倍。

下面这张表帮你直观看不同组合：

（保费因车价、地区、出险记录浮动，仅供参考）

买车险的四个实在技巧

• 别只看价格：小公司便宜，但理赔慢、网点少，大公司贵一点，但全国通赔，拖车快，差价500以内,选大的。
• 续保提前30天报价：别等到最后一天，保险公司会拿捏你，提前一个月,多家对比。
• 小刮擦别轻易报险：一次出险，明年保费涨的比修车费还多，自己修花500，报险后涨800,亏。
• 注意“指定修理厂”条款：有些便宜保单要求去指定厂修，不然只赔80%,问清楚。

还有，业务员说的“全险”根本不存在，那只是他给你的组合起了个好听名字，你得自己看清楚保单上写了哪些险种、保额多少。

我自己的买法是：交强+三者300万+车损+医保外+车上人1万，划痕、涉水、玻璃单独破碎，我都不买，因为车损已经含了涉水和玻璃（2020年综改后），划痕？攒着一起修。

最后啰嗦一句：车险怎么买好，核心就一句——保额够高，险种对路，别为没用的买单。 你照着这个思路去谈，销售就知道你懂行,不敢乱报价。