前两天一个哥们儿提了新车，兴冲冲地给我发微信：“兄弟，4S店给我算的保险要八千多，我是不是被宰了？”我回他：“你把报价单拍给我看看。”结果一看，交强险、车损险、三者险、座位险、划痕险全给你塞进去了，还有个什么“指定专修厂特约险”。

说实话，车子保险怎么算的，这事儿真没你想的那么玄乎，今天我就用大白话,给你把这事儿掰扯清楚。

第一笔账：交强险——国家规定的“入场券”

这个没得商量，必须买，它的价格是全国统一的,但会根据你上一年的出险情况浮动。

• 6座以下私家车,第一年基础保费是950元。
• 如果连续一年没出险，第二年打9折,855元。
• 连续两年没出险，打8折,760元。
• 连续三年没出险，打7折，665元,这是最低了。
• 反之，如果出险了，保费就往上走，出险两次上浮10%，三次上浮20%……

你看，交强险其实是在奖励不出险的老实人，但交强险的赔付额度很低，撞了豪车或者把人撞伤了，根本不够赔,商业险才是重头戏。

第二笔账：商业险——车损、三者、座位是“三大件”

商业险的算法，才是大家最懵的地方，其实你记住一个核心公式：保费 = 基准保费 × 费率调整系数。

翻译成人话就是：先看你这车值多少钱、什么牌子，定一个基础价；然后再看你开车安不安全、有没有违章,乘一个折扣或者上浮的系数。

车损险：保自己的车

车损险的基准保费和车价、零整比直接挂钩，零整比就是“把车拆成零件卖，能买几辆新车”，奔驰C级零整比能到800%，所以它的车损险就比同价位的丰田贵得多，现在车损险还打包了盗抢、自燃、玻璃单独破碎、涉水、不计免赔等，所以比几年前贵了一点,但省心。

三者险：赔别人的

这个建议直接上200万或300万，为什么？因为撞了劳斯莱斯一个保险杠就够你喝一壶，三者险的保费和保额有关，但200万和300万的保费差距可能就一两百块，你想想，多花一顿饭钱，把风险转嫁给保险公司,值不值？

座位险（车上人员责任险）

保自己车上的人，如果经常拉家人朋友，建议每座买1-5万，保费很便宜，几十到一百多块，但注意，它只保车上人员，如果你自己开车撞树上了，它赔你车上的人；但如果你被别人的车撞了,那是对方的三者险赔你。

第三笔账：那些“系数”到底怎么调？

这是最容易被忽略，也最影响最终价格的部分,我列个表给你看：

所以你会发现，同样一辆车，不同保险公司报价能差一两千，不是他们算错了，是自主定价系数在捣鬼，有的公司想抢客户，就给你打到0.5；有的公司觉得你风险高，就给你调到1.2。

那到底怎么算才划算？我给你两个实在建议

• 别在4S店直接买全险。4S店要抽成，同样保障可能贵20%-30%，你可以让4S店算完，再打电话给保险公司官方渠道问价,对比一下。
• 小刮小蹭别轻易出险。比如你车损险保费3000块，出一次险，明年NCD从0.6变1.0，保费直接涨回5000，多掏2000，而你自己去修理厂补个漆可能就300块，这笔账,你算算哪个划算？

对了，还有一点：医保外用药责任险，几十块钱，建议加上，万一撞了人，对方用进口药、自费药，三者险不赔这部分,这个附加险能兜底。

你看，车子保险怎么算的，说到底就是：交强险看国家脸色，商业险看车价和零整比，最终价格看你的出险记录和违章，别听销售跟你扯什么“全险套餐”，你只要抓住车损、三者、座位这三个核心，再根据自己车的新旧程度、驾驶技术去增减,就不会花冤枉钱。

我那哥们儿后来把划痕险和指定专修厂去掉了，三者从100万加到300万，最后报价六千出头，他乐了：“原来省下的钱够加半年油了。”