前几天我一个表姐打电话过来,语气特别急：“坏了坏了，我那车险好像过期两个多月了，昨天才翻到保单，这要是现在撞了人可咋整？”我听她说完，先让她别慌，然后问了她几个问题，其实像她这样保险脱保的人真不少，有的是忘了交钱，有的是觉得“反正也没出事，先拖拖”，还有的是换工作断了社保……不管哪种情况，脱保这件事，说大不大，说小也不小。关键是你得知道接下来该怎么办。

我自己也经历过一次脱保,是那种短期医疗险，到期忘了续，后来重新买的时候发现要重新算等待期，那30天里我连门都不敢出，生怕感冒发烧，所以今天我就用最实在的话，把“保险脱保了怎么办”这事掰开揉碎了讲清楚，你跟着我的思路走一遍，基本上就能自己处理了。

先搞明白：什么叫“脱保”？

说白了,脱保就是你的保险合同到期了，或者因为没交保费、退保等原因，保障已经失效了，而你还没有新的保障接上。就像你手机欠费停机，打不了电话也上不了网，一个道理。

脱保分两种：

• 短期脱保：比如刚过期几天、十几天，很多保险有“宽限期”，一般是60天（长期险常见），宽限期内出事，保险公司照样赔，但会扣掉你欠的保费。
• 长期脱保：过了宽限期还没交钱，合同就中止了，这时候出事，一分钱不赔，再想恢复，就得重新健康告知、重新算等待期，甚至可能被拒保。

我表姐那个车险,交强险脱保上路，被交警查到要扣车、罚双倍保费，商业险脱保，撞了人自己掏腰包，你说吓不吓人？

不同保险脱保了，后果差很多

别一概而论,我列个表，你对着看：

你看,最麻烦的是长期健康险，我有个朋友，重疾险脱保了8个月，后来想复效，结果体检查出甲状腺结节，保险公司直接说“除外承保”，他后悔得直拍大腿。

发现脱保了，第一步做什么？

别急着骂自己,也别急着乱买新的。先分清楚你脱的是哪种、脱了多久。

• 如果还在宽限期内（通常60天）：赶紧把钱交上，打保险公司客服电话，或者上官方App，找到“续费”或“复效”按钮，交完钱，保障接着算，不用重新健康告知，这是最幸运的情况。
• 如果过了宽限期，但不到2年：长期险可以申请“复效”，但要补交欠的保费+利息，还要重新填健康告知，保险公司可能同意，也可能要求体检，甚至拒绝，这时候你得做好心理准备。
• 如果超过2年：大部分长期险合同就彻底终止了，只能退保拿回现金价值（如果有的话），然后重新买新的，但重新买意味着按现在的年龄算保费，而且重新算等待期。
• 如果是车险脱保：别开车上路，先买交强险，再买商业险，脱保超过3个月，有的保险公司要拍车验车，别嫌麻烦，总比出事故强。

我表姐当时就是脱保两个多月,还在宽限期内（她的车险有30天宽限期？其实交强险没有宽限期，但商业险有的公司有），我让她立刻打电话给业务员，当天就把钱交了，她说：“早知道这么简单，我急得好几天没睡好。”

脱保后重新买，要注意什么？

这里有几个坑,我踩过，你別踩。

• 等待期重新算：医疗险一般30-90天，重疾险90-180天，这期间生病，不赔，所以脱保后重新买，最好选等待期短的，或者尽量在脱保前就续上。
• 健康告知变严：如果你脱保期间体检查出了新毛病，重新买的时候必须如实告知，否则以后理赔会被拒，别抱有侥幸心理。
• 保费变贵：年龄每长一岁，保费就涨一点，脱保一年再买，可能多花几百上千。
• 产品可能停售：你原来那个性价比高的产品，脱保后可能已经买不到了，只能选替代品，保障可能差一点。

那怎么办？我的建议是：如果只是短期脱保，优先复效原保单，如果原保单已经不能复效，或者复效条件太苛刻，再考虑新产品，买新产品时，尽量选“保证续保”的医疗险，和“不含身故”的纯重疾险，这样性价比高。

社保脱保了怎么办？

社保跟商业保险不太一样,医保脱保，次月就不能报销了，如果断缴3个月内补上，还能算连续缴费，超过3个月，重新缴要等3-6个月才能恢复报销待遇，养老保险是累计的，断不断影响不大，但断太久可能影响买房买车落户资格。

所以如果你换工作,最好在离职前问清楚社保交到哪个月，然后自己以“灵活就业”身份交，或者找代缴机构，别断，断了真麻烦。

最后说点实在的

我写这些,不是吓唬你，保险这东西，平时用不上，用上了就是大事。脱保了别拖，三天内处理，基本都能救回来，拖三个月，可能就得多花钱、多等待、甚至被拒保。你设个手机日历提醒，提前一个月标上“续保”，或者干脆绑定银行卡自动扣款，别像我表姐那样，翻保单才发现过期了。

对了,如果你已经脱保了，现在就去翻你的保单，看看脱了多久，然后该打电话打电话，该交钱交钱，别等，等来的往往是更大的麻烦。