说实话,我第一次自己报车损险的时候，脑袋是懵的，那天倒车撞了消防栓，后保险杠裂了，我站在那儿愣了半天——是先打给老公？还是先打给4S店？还是直接开走算了？后来才知道，顺序错了，可能一分钱都赔不了，今天我就用最土的话，把“车损怎么报保险”这件事给你掰开揉碎讲清楚，你边看边想，就当咱俩蹲在路边聊这事儿。

先搞明白：啥叫“车损险”？它能赔什么？

车损险,全称是“机动车损失保险”，说白了，就是你自己的车被撞了、刮了、烧了、被偷了、被水淹了，它来掏钱修或者赔，注意啊，它不管别人的人伤和别人的车——那是交强险和三者险的活儿，很多人以为买了全险就万事大吉，其实车损险只保“自己人”。

我邻居老王,去年台风天树倒了砸了车顶，他以为没买涉水险就不赔，结果呢？2020年车险改革后，车损险已经默认包含了涉水、盗抢、玻璃单独破碎、不计免赔等，所以别自己吓自己，先翻翻保单。

关键一步：出事后的“黄金5分钟”该干嘛？

别急着打电话给修理厂,也别先跟对方吵架。先确保人没事，再打开双闪，放好三角牌，然后按这个顺序来：

• 拍照！拍照！拍照！ 车头45度、车尾45度、碰撞点特写、对方车牌、路况参照物，最好录一段视频，嘴里念叨“今天是X月X日，我在XX路，我的车左前门被撞”，别嫌傻，理赔员就认这个。
• 挪车？先别动。 如果是在主干道、高速上，拍完照赶紧挪到应急车道，如果只是小剐蹭，双方对责任没争议，可以挪，但只要有人伤、或者对方耍赖，原地别动，等交警。
• 报交警还是报保险？ 单方事故（比如撞墙、撞树）不用报交警，直接报保险，双方事故且责任清楚，可以先报保险，保险会让你报交警出责任认定书，有人伤？必须报交警，再报保险。

这里插一句：我见过有人为了“不影响明年保费”，自己掏钱修了，结果修完发现变速箱也裂了，多花八千，所以只要修车费超过1500块，就走保险，别因小失大。

正式报案：电话里怎么说？

打给保险公司（保单上有电话，或者官方APP），客服会问你：车牌、保单号、事故时间地点、有没有人伤、车还能不能开，你照实说就行，然后你会收到一个报案号，拿笔记下来，后面所有环节都要用。

接着就是等查勘员,小事故可能让你自己拍照片上传APP，大事故查勘员会来现场，他看完会给你一个定损单。重点来了：定损金额如果你不认可，可以要求重新定损，或者去你信任的修理厂让师傅帮你看。别傻乎乎签字。

定损和修车：别被修理厂牵着走

定损一般有两种方式：

我建议：三年内的新车，去4S店。老车或者想省钱，找靠谱的综合修理厂，但注意，如果你自己找的厂，保险可能只按“市场价”定损，比如4S店要3000，保险只定2000，差额你得自己补，所以报案前先问清楚：你们跟哪些厂合作？能不能去我指定的厂？

理赔款怎么到手？两种方式

• 直赔： 你签字同意，保险直接把钱打给修理厂，你修完开走就行，最省心，但仅限合作厂。
• 先垫后赔： 你自己掏钱修，拿发票、定损单、身份证、银行卡去保险APP上传，一般3-7天到账，适合自己去4S店的情况。

还有个小坑：如果事故对方全责，但对方不配合理赔？你可以找自己的保险公司走“代位求偿”，让他们先赔你，然后保险自己去追对方，这招很多人不知道，但特别好用。

几个容易翻车的细节

第一，别先修再报。 我表弟就是，撞了之后直接开去修了，发票拿回来保险说“没现场照片，不赔”，最后只赔了70%。第二，涉水熄火后别二次打火。 否则发动机报废，车损险不赔——这叫“人为扩大损失”。第三，保单别过期。 哪怕过期一天，出事就是0赔偿，设个手机日历提醒。

对了,还有个小问题：如果车被划了，找不到人，能报吗？ 能，但只赔70%，而且算出险一次，所以小划痕，自己拿补漆笔点点算了。

最后说个真事：上周我同事在停车场被隔壁车开门磕了个小坑，对方跑了，他气不过，报了保险，定损600块，明年保费涨了400，他悔得拍大腿，所以啊，小钱自己扛，大钱找保险，至于多大算大？我的标准是：修车费超过你三年保费上涨的总和，就走保险，你算算就知道了。

行了,就聊这么多，下次万一中招，别慌，按这个顺序来，要是还有拿不准的，直接打保险客服，问清楚再动，修车这事，急不得。