说到买二手车,很多人第一反应是“全款不够，贷款来凑”，可真到要办贷款的时候，又有点懵——银行、金融公司、担保公司，各种名目，利息还高低不一，我当初帮朋友弄过一辆二手飞度，来回跑了几趟，才算把这里面的门道摸清楚，今天就按“费曼法子”，用大白话给你讲一遍二手车怎么贷款买，能少踩一个坑是一个。

先搞清楚：二手车贷款和新车贷款，根本不是一回事

新车贷款,银行抢着做，因为车是新的，贬值曲线清楚，跑不掉，二手车呢？车况不透明，评估价五花八门，银行心里也打鼓，所以很多银行干脆不做，或者条件卡得很死，真正活跃在二手车贷款市场的，其实是汽车金融公司、担保公司、以及部分城商行，你看到“零首付”“一秒放款”那种广告，十有八九是金融公司或者担保系，利息通常比银行高出一截。

我朋友当时就犯了个错：先跑去四大行问，人家直接说“二手车贷款我们只做准新车，车龄不超过3年，还要指定评估”，他那辆看中的车已经5年了，当场被拒，所以第一件事——别拿新车的经验套二手车。

贷款买二手车的三种主要路子，你适合哪种？

我画个表,你一眼就能对比出来，注意，这张表是我根据自己跑腿和问了一圈朋友的经验整理的，不同地区、不同时间点会有出入，但大差不差。

看到没？首付越低，利率越容易往上窜，我朋友后来选了金融公司，首付25%，三年期，年化算下来11%左右，他说“能接受，因为手里要留点现金周转”，这其实就是个权衡，没有绝对划算，只有适合不适合你当下的现金流。

具体操作步骤：从看车到放款，一步别落

下面这个流程,是我陪朋友走完的，你照着捋一遍就清楚了。

• 第一步：先定车，再谈贷款。别反过来，车都没定，贷款额度算不出来，看中车之后，让车商给你出个车辆登记证、行驶证、购车发票的复印件，这是评估要用的。
• 第二步：找评估。贷款机构会安排评估师看车，或者让你去指定评估点，评估价通常比市场卖价低10%～20%，因为人家要留安全边际，比如车商卖8万，评估可能只给6.5万。
• 第三步：算贷款额。不是按卖价算，是按评估价和成交价里那个低的来算，比如评估6.5万，成交8万，银行只认6.5万，首付30%的话，你能贷4.55万，剩下的3.45万自己掏，这里很多人会懵，以为能贷8万的70%，结果不是。
• 第四步：准备材料。身份证、户口本、驾驶证、银行流水（一般6个月）、征信报告、收入证明，如果是担保公司，可能还要你提供社保或者房产证明，我朋友当时流水不够，还让老婆做了共同借款人。
• 第五步：签合同、办抵押。贷款机构会去车管所办抵押登记，绿本（车辆登记证书）要押在人家那里，还清之前，你只有使用权，不能过户。
• 第六步：放款、提车。钱直接打给车商，你拿着剩下的首付给车商，然后提车走人，记得要装GPS——很多贷款公司会强制装，费用几百到一千不等，这笔钱别忘了算进总成本。

几个特别容易踩的坑，我挨个说

坑一：零首付不是白送。零首付往往意味着车价被抬高，或者利率高得吓人，我见过一辆市场价6万的车，零首付方案算下来总还款接近9万，你品品。

坑二：提前还款有违约金。很多金融公司合同里写着“还款不满一年提前还，收5%违约金”，签之前一定翻到那一页看清楚。

坑三：车龄+贷款年限有上限。大部分机构要求车龄+贷款年限不超过8年或10年，比如车已经6年了，你最多贷2～4年，别想着贷5年，不批的。

坑四：征信查询次数太多也会拒。有些人一个月内点了七八个网贷申请，征信花了，银行和金融公司都躲着你，养三个月再说。

到底要不要贷款买二手车？我自己的看法

如果你手里现金刚好够全款,而且那辆车你打算开三年以上，全款最省心，但如果你需要留现金做生意、或者想提前开上车，贷款也不是不行，关键是算清楚总利息加上GPS费、手续费之后，年化到底是多少，超过15%就要慎重了，那跟高利贷差不太远。

我朋友那辆车,贷款4.5万，三年利息一共大概8000块，加上GPS 800，手续费1000，实际多花了将近1万，他说“相当于花1万块买了三年的资金周转空间”，这么想，也说得通。

最后提醒一句：不管走哪个渠道，合同每一页都拍照留底，尤其是还款计划表和违约条款，二手车贷款的水，比新车深得多，但只要你按上面这几步走，至少不会被忽悠得团团转，行了，就聊到这儿，有问题去车管所或者正规银行柜台再问一嘴，比网上瞎搜强。