说起买车险,我猜你跟我一样，头两年都是被4S店或者电话推销牵着鼻子走。“全险”听着踏实，销售嘴甜一点，几千大洋就刷出去了，可你回头真出了小刮蹭，又怕第二年涨保费，硬生生自己掏钱修。轿车保险怎么买划算，这件事其实不是让你去跟保险公司斗智斗勇，而是搞清楚“我到底在保什么”和“哪些钱花得冤”。

我先用费曼那套法子给你拆一下：车险这玩意儿，本质就是——

• 你怕撞了别人的豪车赔不起,所以买第三者责任险（简称三者险）；
• 你怕自己车撞坏了修不起,所以买车损险；
• 你怕车里的人受伤没钱治,所以买车上人员责任险（座位险）；
• 交强险是国家硬塞给你的,不买不让上路，但它赔得特别少，只能兜底。

把这几句话嚼碎了,你就明白：保险不是越多越好，是刚好覆盖你赔不起的风险才叫划算。

交强险：没得选，但要知道它有多“抠”

交强险是强制买的,950块左右（不出险每年还能降），但它的赔偿额度低得感人：撞死人最多赔18万，医疗费1.8万，财产损失就2000块，放在今天，2000块连个好点的手机都买不到，更别说撞了别人的车，所以光买交强险上路，等于裸奔，这话我也就在这说说，你心里有数就行。

三者险：这才是真正的“保命符”

三者险是赔给别人的,你撞了人、撞了车、撞了绿化带，都靠它，买多少额度？我建议你直接上200万，别听人说什么100万够了，现在路上随便一台新能源车修个电池都要十几万，撞了人ICU一天就上万，200万和100万的保费差多少？可能就两三百块，这两三百块，就是你夜里能睡踏实和睡不着之间的差距。

那要不要买300万？看你所在城市，一线城市豪车多，300万也行，三四线城市，200万妥妥的，再高就没必要了，你又不是天天去撞劳斯莱斯。

车损险：新车必买，旧车得算账

车损险是赔自己车的,2020年车险改革后，车损险把以前的盗抢、玻璃、自燃、涉水、不计免赔都打包进去了，所以现在买一个车损险就顶以前好几个，那轿车保险怎么买划算，关键就在这——你的车值不值得买车损。

我自己的老车开了9年,车损险报价1800，车二手就值3万多，我直接不买了，小刮蹭自己修，大事故……说实话真撞报废了，我认了，这不是心大，是算账算出来的。

座位险和驾乘险：别被名字绕晕

座位险是保自己车上的人的,但保额通常很低，一万两万，销售会推荐你买驾乘险，那个是跟人的，不管坐谁的车都保，如果你经常拉家人朋友，买个驾乘险更实在，几百块能保几十万，座位险就意思一下买一万就行，别多花冤枉钱。

还有那个划痕险，新车头一年可以考虑，但后面就别买了，划痕险出一次也算出险，第二年保费涨得比你修划痕还贵，我一般建议：小划痕攒着，等有缘人（或者自己找个墙）再一起修。

那到底怎么组合最划算？

我给你两套方案,照着抄就行：

• 新手+新车方案：交强险 + 三者200万 + 车损险 + 座位险1万 + 驾乘险（可选），总保费大概4000-6000，看车价。
• 老司机+旧车方案：交强险 + 三者200万 + 座位险1万，车损不买，总保费大概1500-2500。

你看,差别就在车损险上，很多人被“全险”这个词绑架，觉得少买一个心里发毛，但你反过来想：保险是防大灾的，不是防小刮小蹭的，你每年花几千块，结果出险一次涨保费，最后小问题都自己修——那你这几千块买了个寂寞。

省钱的几个野路子，亲测有效

第一,别在4S店续保，4S店保费通常比电话车险贵10%-20%，他们送的那点保养券、喷漆券，其实都算在你保费里了，你直接打保险公司官方电话，或者支付宝、微信微保上报价，一比就知道。

第二,调整免赔额，有些公司有“绝对免赔额”选项，比如你选2000块免赔，保费能降几百，意思就是2000以内你自己修，超过2000保险才赔，这适合开车稳、小刮蹭不心疼的老司机。

第三,利用无赔款优待，连续三年不出险，保费能打到4折左右，所以小刮蹭别动不动就报案，算一下修车钱和明年涨的保费哪个多，一般修车低于1000块，自己掏钱更划算。

第四,指定驾驶人，如果你家里人都有驾照但就你一个人开，可以指定驾驶人，保费能再降一点，但别人开就不赔了，得想清楚。

最后说个扎心的真相

你买保险的时候,销售跟你聊“全险”、“安心”、“省心”，但真到理赔的时候，你会发现：这也不赔那也不赔，比如酒驾、无证、车辆未年检，商业险一分不赔，还有地震、战争，也不赔，所以别把保险当万能护身符，安全驾驶才是最大的划算。

我写这些不是让你跟保险公司对着干,而是让你花该花的钱，省该省的钱，下次再有人跟你说“买个全险吧”，你就把这张表拿出来，告诉他：我只要三者200万、车损（看情况）、座位1万，其他别废话。

行了,就聊到这，你今年车险多少钱？有没有被坑过？自己心里估摸一下。